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最高法解释P2P平台担保责任 明示提供者应负责

2015-08-06 15:01:22   来源:科技生活在线   评论:0   [收藏]   [评论]
导读:小编按:如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任。
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  最高人民法院今天上午召开新闻发布会,发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“《规定》”),该规定进一步明确了互联网借贷平台的责任。

  在此之前发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求,个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。

  《规定》指出,我国已经形成了有别与国外P2P网贷模式的新特点,同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题,在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下,为了更好地保护当事人的合法权益,进一步促进我国网络小额借贷资本市场良好发展,本《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。

  按照《规定》中的条款内容,借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任。如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

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  最高人民法院审判委员会专职委员杜万华8月6日在解读最新公布的一项司法解释时表示,如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

  据中新网消息,8月6日上午,最高法在北京举行新闻发布会,发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

  杜万华表示,我国已经形成了有别与国外P2P网贷模式的新特点,同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏等新问题。他指出,在当前涉及P2P网络借贷平台的法律规范缺失的情况下,为了更好地保护当事人的合法权益,进一步促进中国网络小额借贷资本市场良好发展,本今日公布的这则司法解释分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。

  这则司法解释第二十二条明确:借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。

  杜万华在发布会上解释,也就是说,借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任。但如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任。

  据悉,这一司法解释已于今年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过,将于9月1日起施行。届时,最高法于1991年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》将废止。

  态度+

  从国企改革到房地产市场控制,再到地票制度,被媒体誉为“金融市长”的重庆市市长黄奇帆可谓有魄力。最近,黄奇帆在重庆公开批评P2P互联网金融,而且明确表态,重庆将严控P2P。

  在黄奇帆看来,中国P2P实际是个“貌合神离”平台。就像开一个赌场,赌民之间在赌,赌场只是提供牌和桌子。P2P公司通过其网络平台,让想借钱的人与并不认识但愿意借钱的人沟通。

  那为什么在中国一两年之间就出现1000多家P2P公司?它们是什么性质的?黄奇帆认为:P2P实际是“偏离了金融基本原则和规律”的情况下,在做与银行等金融机构差不多的借贷业务。谁在监管?谁能监管?怎么监管?黄奇帆明确指出:让它像蝗虫一样增长是对老百姓极度地不负责,所以重庆严格控制。

  全社会普遍使用信用,社会公众通过信用卡向银行透支消费属于常规行为,正因如此,违约者数量变成了一个足够大的市场。实际上,P2P平台正是生长在信用卡违约者当中,有一些人不是恶意违约,而是生活中遇到了不测的问题,具有很好的还款能力,但暂时出现“流动性枯竭”。P2P平台披露这一需求之后,另一拨有钱的人就可以帮助“暂时流动性枯竭”的人归还信用卡欠款。因为银行信用卡对违约者罚息甚高,所以P2P平台上放款人的利率诉求低于银行罚息,借款人就愿意接受。

  在英美国家,社会个人征信体系不仅健全而且透明,所有人都可以通过多种渠道和工具查询违约者的资信状况。有件真事儿说明美国社会的个人信用制度何等完善。笔者一位朋友的孩子回国工作,离开美国的时候被机场拒绝出境,一问才知道,原来这个孩子在美国的某张信用卡上尚有20美元未还,必须还清才准予放行。

  中国现在存在的所谓P2P平台,绝大多数都是P2B平台,是个人对企业的借贷平台,为什么会这样?因为在国人的概念中,企业信用好于个人,所以更容易撮合,而且企业借款规模大一点,平台抽头也能多赚点钱。更有甚者,黄奇帆指出,现在P2P公司不过是向千千万万网民集资,然后自己找了几个公司把钱借出去,这就与银行等金融机构借贷业务差不多。但金融机构有坏账准备金和存款准备金,P2P公司有这些概念吗?把钱借出去,顺风顺水时大家都发财,一倒霉出问题就可能引发破产,对借贷双方都成问题。如果有人心存歹意卷钱而走,那就变成“跑路公司”的问题了。

  纵观人类金融发展,所谓金融创新都必须围绕着“提高金融效率、降低融资成本”展开,而提高效率和降低成本的路径一定是以加大透明度为前提的。但现在看,在中国,互联网本身基本无法解决透明度问题。所谓的P2P网贷公司其实是地方金融风险的一个重要发源地。

  据了解,去年年底,重庆市已经暂停担保公司、小贷公司、P2P等一类网贷公司的注册登记,黄奇帆要求工商局,凡涉及金融业务的公司一律按照老规矩“先证后照”的方式审批,而绝不能“先照后证”。笔者看来,这是阻止“金融乱搞”,是在专业自信的基础上,坚定地捍卫地方乃至国家金融安全的科学举措。(中国经济周刊)

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